小額貸款公司經(jīng)營模式及風險管理淺談——兼述自由心證式貸款審批及其保證
發(fā)布日期:2016/7/15 15:31:10 | 瀏覽次數(shù):9933 來源:特發(fā)小額貸副總經(jīng)理 熊煜一、小額貸款及小額貸公司經(jīng)營模式
小額貸款最初作為一項試驗計劃,由孟加拉國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉（Grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。2006年隨著尤努斯榮獲諾貝爾經(jīng)濟學獎，小額貸款模式逐步在全球推廣開來。
2008年5月，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》，標志著小額貸款正式在中國發(fā)展開來�！吨笇б庖姟分卸x小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。并規(guī)定小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金。規(guī)定貸款利率由借貸雙方在限定范圍內(nèi)自主協(xié)商，最高不能超過中國人民銀行規(guī)定的同期基準利率的4倍。小額貸款公司在發(fā)展農(nóng)村金融和中小企業(yè)、規(guī)范民間借貸以及促進金融市場多元化方面發(fā)揮了重要的作用。
目前，中國的小額貸款公司，戰(zhàn)略方向、發(fā)展路徑各不相同。市場化的小額貸款公司經(jīng)營模式主要有小微貸模式，以最早由內(nèi)蒙古包商銀行引進的貸款管理系統(tǒng)為藍本，通過系統(tǒng)打分、測評、篩選確定貸款；以個人信用，分散、小額為特點，其貸前的風險管理大都以電話核查后依靠系統(tǒng)對數(shù)據(jù)進行評判，風險管理的重點集中在催收環(huán)節(jié)。另一種模式是類銀行模式，這種模式與小額貸款起源已經(jīng)大相徑庭了，只有小額貸款的名，其貸款審核審批等與一般的銀行貸款差別不大。這種模式下的小額貸款公司，受銀行等金融巨頭的擠壓，必須在市場、產(chǎn)品、風險管理上創(chuàng)新，開拓有特色的細分市場，形成核心競爭力，才能生存和發(fā)展。從現(xiàn)狀上看，這種模式經(jīng)營而形成一定規(guī)模的小額貸款公司數(shù)量并不多，經(jīng)營狀況也參差不齊。形成這種狀況的原因很多，其中之一的主要原因是與銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，風險管理沒有特點，難以在銀行夾縫中生存。
二、小額貸公司風險管理的特點和要求
（一）雙崗盡調(diào)，獨立出具意見。貸前調(diào)查由風險管理人員和業(yè)務(wù)人員從一開始就共同參與對貸款主體及其關(guān)聯(lián)主體進行盡職調(diào)查，各自獨立形成調(diào)查意見。不局限于書面審核，充分將感性認識和理性認識較好地結(jié)合，確保意見的全面、真實和客觀。
（二）貸款業(yè)務(wù)一崗雙責。業(yè)務(wù)人員開展業(yè)務(wù)的同時，也需要承擔一定的風險管理職責。實行延后支付績效工資的風險保證金制度，即業(yè)務(wù)人員的業(yè)績提成兌現(xiàn)在貸款本息全部回收后，且其提成中要有一定比例的留成作為風險基金，用來保證其業(yè)務(wù)安全。業(yè)務(wù)人員貸款業(yè)務(wù)不能順利收回，不僅沒有提成，還需從其風險基金中扣減，以彌補貸款不能收回的損失。
（三）復合擔保，特別是捆綁實際控制人或者法定代表人個人保證。在貸款業(yè)務(wù)中，盡量同時采用多種擔�！ＷC與抵押、保證與質(zhì)押、保證與保證等等多重和混合擔保措施，控制和轉(zhuǎn)移貸款風險。同時，根據(jù)社會誠信建設(shè)、商事登記改革和法治趨勢，結(jié)合民營企業(yè)特別是珠寶企業(yè)財務(wù)報表規(guī)范程度較低，真實性有限，企業(yè)門檻低、資產(chǎn)輕，大都家族化，常注冊多家公司企混合經(jīng)營的特點，通過捆綁老板、實際控制人個人和家庭財產(chǎn)和信用，更務(wù)實、有效地避免責任虛位、權(quán)益空置。
（四）靈活、高效。采取扁平化的管理模式，實行靈活多樣的集中審核機制，以縮短審核流轉(zhuǎn)周期，避免信息材料傳導中的失真和誤讀。貸款管理的模塊化是高效的重要保證。首先，貸款盡調(diào)報告格式化 包括了主體資格、財務(wù)數(shù)據(jù)選取、征信情況、訴訟和網(wǎng)絡(luò)查詢、評估鑒定情況、行業(yè)及經(jīng)營現(xiàn)狀、結(jié)論意見等，清晰明了。同時，做到貸款資料收集目錄化，抓住核心材料，減少收集沒有實質(zhì)意義的資料；其次，抵（質(zhì)）押物初選、評估、鑒定，交接、保管、登記和解除流程化；第三，主要貸款產(chǎn)品規(guī)范化。制定規(guī)范嚴謹?shù)牡盅嘿J款、珠寶質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈貸款、同業(yè)拆借、員工貸等產(chǎn)品管理辦法，豐富產(chǎn)品，形成核心產(chǎn)品；第四，貸后管理標準化。貸后定期不定期該做什么，一目了然，及時發(fā)現(xiàn)識別風險。
三、小額貸公司風險管理的創(chuàng)新探索——自由心證式的貸款審批及保證
對如何創(chuàng)新小額貸公司的風險管理，本文借鑒“自由心證”法律思想及制度，提出自由心證式貸款審批方式。
建立貸款審批委員會統(tǒng)一審批貸款，以“自由心證”的法律審判思想和證據(jù)規(guī)則審核貸款。這是指：貸款審批委員會成員一方面根據(jù)業(yè)務(wù)人員、風險管理人員的貸款調(diào)查材料、審核和建議意見等進行理性認知。另一方面，依據(jù)個人現(xiàn)場調(diào)查和了解的感性認識，通過自己的知識學識經(jīng)驗分析、邏輯情理判斷、質(zhì)詢查證等，全面、客觀發(fā)現(xiàn)借款人擔保人真實的基本面和需求，自由、獨立地作出表決，從而有效控制貸款風險。
（一）自由心證式貸款審批基于以下“自由心證”的法律思想及制度
在洛克、孟德斯鳩、盧梭等人的法律思想影響下，特別是十八世紀下半葉以來，科技的迅猛發(fā)展，人類認識水平大幅提高，物理學、醫(yī)學、生物學等發(fā)達帶來了法醫(yī)學、彈道學等等與證據(jù)的科學鑒定直接關(guān)聯(lián)的學科進步，嚴重沖擊了《圣經(jīng)》“人無論犯什么罪，作什么惡，不可憑一個人的口作見證，總要憑兩三個人的口作見證才可定案”而奠定的傳統(tǒng)以“口供為王”的法定證據(jù)制度，逐步形成了自由心證的法律思想和制度，這是法律思想和制度從注重“形式真實”到強調(diào)“實質(zhì)真實”的質(zhì)變。
自由心證制度是指法庭審判中對證據(jù)的證明力，以證據(jù)的存在為前提，由法官根據(jù)經(jīng)驗法則、邏輯規(guī)則和理性良心判斷證據(jù)和認定事實。也就是說，證據(jù)證明力的有無及大小，允許法官自由判斷、選擇、舍去，而不以法律形式上的約束，以利于發(fā)現(xiàn)案件的實體真實。法官根據(jù)法庭審理過程中形成的內(nèi)心信念自由裁斷證據(jù)證明力的大小，根據(jù)長期裁判活動中形成的經(jīng)驗，結(jié)合個案的具體情況作出判斷。
當然，自由心證不是法官隨心所欲，法官需要遵守法律真實原則，也就是要符合證據(jù)規(guī)則，要受程序公正的限制，要全面審查相關(guān)證據(jù)事實；要遵守合法原則、合理原則、當事人意思自治原則。
自由心證制度是當今實行法治的國家普遍采用的關(guān)于判斷證據(jù)、認定案件當事人的一項基本的訴訟證據(jù)制度。它是一種內(nèi)心確信制度，是一種將訴求與證據(jù)之間相聯(lián)系的認定，證據(jù)本身的證據(jù)力的判斷，證據(jù)和事實之間關(guān)聯(lián)性的認識，證據(jù)充足程度的分析等都完全委任于法官的理性和良知的證據(jù)制度。
（二）自由心證式貸款審批的保證
1、高素質(zhì)的風險管理團隊是組織保證。風險管理團隊應(yīng)由有學歷、資歷和經(jīng)歷的人員組成，專業(yè)最好包括法律、金融、會計、經(jīng)濟等專業(yè)搭配。這樣的風險管理團隊有豐富的實踐經(jīng)驗，具有獨立和理性判斷的能力基礎(chǔ)。同時，良好的道德操守也是風險管理人員基本要求。
2、全面調(diào)查是基礎(chǔ)。通過現(xiàn)場查勘經(jīng)營場所、征信和銀行流水查詢、登錄業(yè)務(wù)財務(wù)和進銷存系統(tǒng)、員工訪談、行業(yè)走訪、網(wǎng)絡(luò)和訴訟查詢等，全面收集、了解借款人的情況，切實掌握借款人經(jīng)營狀況、借款用途、還款來源、信用及資產(chǎn)情況等。特別應(yīng)注重現(xiàn)場考察，可以切身感受借款人較為真實的基本面。
3、完善的制度流程是前提。制訂一系列的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、風險管理流程和制度，環(huán)環(huán)相扣，規(guī)范嚴謹，使業(yè)務(wù)和風險管理有依有據(jù)，有“法”可依，是自由心證式貸款審批的重要前提。
4、相應(yīng)的監(jiān)督激勵機制是重要保障。通過建立延后支付績效工資的風險保證金制度、貸款跟貸制度和核心管理人員持股、責任追究、考核等監(jiān)督激勵機制，以及加強文化建設(shè)，增強凝聚力、榮譽感、責任意識，形成風險管理人員與公司一榮俱榮，一損俱損的機制，可以保障自由心證式貸款審批的正確實施。